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今年以來(lái)，保險(xiǎn)公司在重慶、昆明、上海和北京等20多個(gè)城市推出普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。保費(fèi)不高但保障責(zé)任豐富，加上今年多地頻頻出現(xiàn)的暴雨天氣，讓家財(cái)險(xiǎn)這一小眾險(xiǎn)種有了用武之地。
近年來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)、短期旅游意外險(xiǎn)等多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品先后“出圈”，看似小眾的險(xiǎn)種成為不少消費(fèi)者的新寵。有觀點(diǎn)認(rèn)為，小眾險(xiǎn)種的火爆是因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜，以價(jià)換量贏得了市場(chǎng)；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，小眾險(xiǎn)種主打“新奇特”，再有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的加持自然能夠火一把。這兩種觀點(diǎn)雖有一定道理，但還不夠全面。從保險(xiǎn)的本質(zhì)上看，小眾險(xiǎn)種的“出圈”是滿足了投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需要，保險(xiǎn)正是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最佳選擇。從本質(zhì)看，火起來(lái)的小眾險(xiǎn)種均與社會(huì)領(lǐng)域的需求密切相關(guān)，有需求才有市場(chǎng)。
我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.5%。新增保單件數(shù)337億件，同比增長(zhǎng)39.4%。然而，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，人身險(xiǎn)市場(chǎng)依然是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)獨(dú)大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)是車險(xiǎn)坐穩(wěn)頭把交椅。保險(xiǎn)業(yè)若要持續(xù)健康發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等規(guī)模較小的險(xiǎn)種增量提質(zhì)是繞不開的話題。此外，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”更需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新產(chǎn)品為公眾的生活提供充足的保障。
從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)也并非天生的大眾險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種能有現(xiàn)在的保費(fèi)規(guī)模，只是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展不斷迭代壯大的結(jié)果。小眾險(xiǎn)種一樣可以擁有大市場(chǎng)，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司能否真正洞察了解公眾需求，并研發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。前些年，保險(xiǎn)公司在新產(chǎn)品開發(fā)中存在“一哄而上、一哄而散”的亂象。某類險(xiǎn)種只要稍有市場(chǎng)空間，大小公司就紛紛上線同類產(chǎn)品，進(jìn)而陷入費(fèi)率不當(dāng)降低、營(yíng)銷費(fèi)用持續(xù)走高的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。與此同時(shí)，“隔離險(xiǎn)”“搶票險(xiǎn)”“分手險(xiǎn)”等打擦邊球的奇葩產(chǎn)品魚龍混雜，引發(fā)了大量消費(fèi)者投訴，影響了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和保險(xiǎn)公司的形象。
需要注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不能停留在口號(hào)層面，而是要真正了解公眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，進(jìn)而做好產(chǎn)品定價(jià)和費(fèi)率厘定，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。小眾險(xiǎn)種的“長(zhǎng)大”需要不斷迭代升級(jí)，保險(xiǎn)公司不能只對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)，換湯不換藥；更不可為了追求一時(shí)的保費(fèi)增長(zhǎng)挑戰(zhàn)監(jiān)管底線，打擦邊球。而對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，一方面需要綜合考慮行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)開發(fā)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品；另一方面需要持續(xù)推進(jìn)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)工作，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
窺一斑而知全豹，小眾險(xiǎn)種的“出圈”說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然有巨大的增長(zhǎng)空間，有待保險(xiǎn)公司以實(shí)際行動(dòng)深入挖掘。小眾險(xiǎn)種的“長(zhǎng)大”則依賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同努力與呵護(hù)，唯有形成合力才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：于 泳）
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